Большинство экспертов прогнозируют в 2008 г. увеличение объёма финансирования малого бизнеса на 90‑100%. Почти все банки имеют программы кредитования малого и среднего бизнеса. Сможет ли это изменить существующее положение дел?В чём причины слабого развития российского малого и среднего бизнеса? Какие меры предпринимаются для улучшения ситуации? Что конкретно делают со своей стороны все участники процесса становления экономики Как видятся ближайшие перспективы развития этого сектора экономики?
Взращивание среднего класса является стратегической необходимостью для нашего общества. В странах Европейского союза 70% валового регионального продукта даёт малый и средний бизнес, по России же – этот показатель составляет около 17%,. Это говорит как о недоработках, так и о серьёзных резервах. В настоящее время в России условия для развития малого бизнеса, особенно производственного, далеко не самые благоприятные.
Можно выделить следующие причины, которые тормозят развитие малого бизнеса:
– избыточные административные барьеры;
– значительное количество разрешительных документов, необходимых для осуществления предпринимательской деятельности;
– достаточно сложная процедура и высокая плата за технологическое присоединение к электросетям, газопроводам, тепловым и водоканальным сетям;
– отсутствие рынка коммерческой недвижимости эконом-класса;
– отсутствие уведомительного порядка начала предпринимательской деятельности;
– слабое развитие сети бизнес-инкубаторов, технопарков, промышленных зон.
РАЗВИТИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА ИМЕЕТ ВАЖНОЕ ЗНАЧЕНИЕ ДЛЯ РОССИИ
За счёт развития этой сферы экономики могут быть решены многие социально-экономические проблемы, в частности снижение безработицы, повышение уровня жизни населения, формирование так называемого среднего класса, формирование конкурентной среды, расширение налогооблагаемой базы для бюджетов всех уровней, насыщение рынка товарами и услугами и, что немаловажно, самореализация личности.
В современных условиях трансформации российской экономики малые предприятия доказывают свою необходимость и общественную полезность. При этом особенное значение приобретает вопрос о выработке эффективной государственной политики по отношению к малому предпринимательству. Создание условий для предпринимательства, особенно в сфере производства, является важнейшей составляющей экономической политики государства.
Одним из основных факторов, ограничивающих развитие малого предпринимательства, является отсутствие реальной возможности найти источники финансирования. Внутренние источники развития (прибыль, амортизация, резервные и страховые фонды) не могут рассматриваться в качестве серьёзной финансовой основы, позволяющей развиваться. Острым вопросом является сложность организации собственного дела в связи с отсутствием стартового капитала. Поэтому особую значимость с позиции стимулирования развития малого предпринимательства приобретают вопросы финансовой поддержки.
Когда говорится об объёме финансирования, возникают два вопроса:
– кто будет финансировать,
– что будут финансировать:
– идёт ли речь о государственных программах,
– о частных ли инвестициях – сам малый бизнес,
– об увеличении банковских программ кредитования малого бизнеса.
Ещё более сложным является такой вопрос: в чём причины слабого развития российского малого и среднего бизнеса?
Причины не только в недофинансировании… Возможно, они лежат гораздо глубже — в «народном сознании». Встречаясь и разговаривая с людьми, упираешься в «странное» отношение к малому бизнесу. Люди живут в очень тяжелых условиях, государственных предприятий нет вообще (кроме почты, школы, железной дороги, милиции и т.п., которые всех прокормить не могут), и практически единственным работодателем (для тех, кто не устроился в милицию), а заодно и поставщиком продуктов и т. д. является малый бизнес.
Он же, по мнению «народных масс», и является источником всех бед. «Частники всё захватили и пьют кровь». В этом отличие европейского МБ от российского. В Европе предпринимательство — это нормально. В России — это пока исключение из правил и угроза обществу.
Это достаточно типичная картина. Возможно, здесь отчасти вина самих «частников». Но их катастрофически мало. Мало людей, готовых работать «24 часа на себя». Есть неплохая поговорка:
НЕ ХОЧЕШЬ РАБОТАТЬ 8 ЧАСОВ НА «ДЯДЮ», РАБОТАЙ 24 ЧАСА НА СЕБЯ!Мало людей готовых принимать самостоятельные решения, принимать на себя риски, нести ответственность не только за себя и свою семью – что уже неплохо, но и за своих сотрудников, свой бизнес, свой посёлок и т.д. Это неудивительно… Удивительно, если бы было наоборот. Старые стереотипы будут жить очень долго. Плохо, что они воспроизводятся системой образования, в семьях, подкрепляются негативной информацией из СМИ. Последний тезис – про СМИ, возможно, требует разъяснения:
ПОПРОБУЙТЕ ОПУБЛИКОВАТЬ ПОЗИТИВНЫЙ МАТЕРИАЛ О МАЛОМ БИЗНЕСЕ В СМИ – И ВАС РАЗДЕНУТ!В редакции вам предложат заплатить за него как за рекламу. Зато негативный, криминальный репортаж будет воспринят без проблем. Да, СМИ тоже бизнес. Да, надо зарабатывать. Но иногда создается впечатление, что происходит пожирание самоё себя — если не будет позитива о МБ, почему вы рассчитываете на рост МБ?
ВНИМАНИЕ! ОТНЫНЕ И ПРИСНО БИЗНЕС-БЛОГ-РЕКГИСТРАТОР ГОТОВ ПУБЛИКОВАТЬ МАТЕРИАЛЫ О МАЛОМ БИЗЕНЕС В ЛЮБОМ УГОЛКЕ ЗЕМНОГО ШАРА ПО ЕДИНЫМ РАСЦЕНКАМ – 1 ТЫС. СИМВОЛОВ БЕЗ ПРОБЕЛОВ РОВНО 10 У. Е. И НИ КОПЕЙКОЙ БОЛЬШЕ!
Проблемы развития малого и среднего бизнеса в России лежат не только в плоскости объективно оцениваемых экспертами проблем финансирования и бюрократических барьеров.
Эти проблемы можно разделить на:
– «системные» трудности и
– «психологические» или проблемы менталитета.
Начнём с первой, по порядку. Государство» в лице его руководителей только сейчас, и то не в полной мере, начинает понимать, что будущее экономики динамично развивающегося государства, коим мы в настоящее время себя позиционируем, в «уверенно стоящем на ногах» малом и среднем бизнесе.
Доля доходов бюджета от деятельности таких предприятий в развитых странах достигает 40‑60%. Нам же ещё далеко до таких показателей. Да, действительно, в последние годы был принят ряд законов, призванных изменить состояние дел в данном секторе экономики, но, как зачастую у нас бывает, этого оказалось недостаточно, чтобы коренным образом изменить отношение к малому бизнесу, предпринимателю, прежде всего, со стороны чиновников.
Это поистине глобальная задача. Что надо что-то менять— всем уже понятно, и чем быстрее, тем лучше для каждого россиянина.
Однако, никаких «революционных», быстрых решений не будет, это скорее «эволюционный» процесс, но все мы и каждый в отдельности гражданин можем оказать влияние на этот процесс.
А если обратиться ко второй составляющей проблемы, то надо сказать, что мне вообще трудно представить, как в стране, где несколько поколений людей вообще отучали думать рыночными и нормальными экономическими категориями (даже при составлении домашнего бюджета), стало возможным формирование в такой незначительный срок такого заметного класса предпринимателей и бизнесменов.
Тут надо отдать должное природной смекалке и сообразительности нашего народа. И тем не менее, то, что в «лихие 90‑е гг.» только 20% безработных решились взять в свои руки своё трудоустройство, а остальные решили «затянуть пояса» и экономить, — это показатель «работы» с населением в предыдущие годы».
РАЗВИТИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА — ЭТО КОМПЛЕКСНАЯ ЗАДАЧА И ГОСУДАРСТВА, И БАНКОВ, И КАЖДОГО КОНКРЕТНОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯЗадача государства — принимать законы и процедуры, не мешающие развитию частной инициативы. Предпринимателям, в свою очередь, нужно понимать, что для повышения своей конкурентоспособности необходимо постоянное развитие, как интенсивное, на уровне технологий, так и экстенсивное — развитие сетей.
Хотелось бы, чтобы становилось больше предпринимателей, которые на самом деле увеличивают стоимость своего бизнеса, делают долгосрочные инвестиции. Пока же мы кредитуем в основном представителей торговли. А ведь страна нуждается ещё и в развитии небольших производств и сервисов: производства полуфабрикатов, пекарен, кафе, ремонтных мастерских, ателье и т. п.
И задача банковского капитала — обеспечить таких предпринимателей доступными финансовыми ресурсами, среди которых – очень гибкий подход к требованиям по залогу, графику возврата кредита. Так, чтобы кредиты были доступны для большинства предпринимателей, у которых уже есть стабильный бизнес.
ПРИЧИНЫ СЛАБОГО РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА ЗНАЮТ ВСЕ, А ЧТО ДЕЛАТЬ — НЕ МНОГИЕ
Самые основные: ориентация экономики на торговлю сырьём, высокие административные барьеры и история нашей страны. Государство, с одной стороны, декларирует всяческую поддержку малому бизнесу, с другой — огромный чиновничий аппарат строит барьеры и обкладывает бизнес так называемой данью».
Малый бизнес во многих странах давно уже является основой экономики. Более активному и диверсифицированному развитию кредитования малого бизнеса в России препятствует целый ряд факторов.
Во-первых, на данном этапе своего развития отечественные банки не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство игроков на рынке корпоративного кредитования, особенно региональных, существуют за счёт краткосрочных вкладов. Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов.
Во-вторых, серьёзным препятствием для увеличения объёмов кредитования малого бизнеса являются высокие риски, отчасти обусловленные непрозрачностью малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки.
В-третьих, при сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заёмщика банку не столь выгодно работать с малым бизнесом. Возникает потребность в таких процедурах кредитования малого бизнеса, которые позволяют оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок, обеспечивая в то же время приемлемое качество кредитного портфеля. Для решения этой проблемы крупные банки разрабатывают скоринговые системы оценки клиентов».
Главное – убрать барьеры в развитии, не мешать развиваться и помогать по мере сил и средств. О наличии программ кредитования малого и среднего бизнеса в 90-х гг. можно было только мечтать. Сегодня изъян таких программ один: отсутствие возможности кредитования «стартапов». Но это проблема не только России. Частичным решением проблемы может стать создание венчурного фонда».
Финансовая поддержка осуществляется за счёт реализации следующих мероприятий:
1) субсидирование части затрат субъектов малого и среднего предпринимательства, связанных с уплатой процентов по кредитам, привлечённым в российских кредитных организациях.
2) субсидирование части затрат субъектов малого и среднего предпринимательства по участию в выставочно-ярмарочных мероприятиях.
3) субсидирование части затрат субъектов малого и среднего предпринимательства на сертификацию для доступа на рынок Европейского союза и соответствия международным стандартам.
4) мероприятия по формированию системы гарантирования кредитов, займов и лизинговых отношений в сфере малого и среднего предпринимательства (создание гарантийного фонда).
НЕВОЗМОЖНО РАЗВИТИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА БЕЗ УЧАСТИЯ ФЕДЕРАЛЬНОГО И РЕГИОНАЛЬНОГО УРОВНЯ ВЛАСТИ.
Объём источников, которые заложены в федеральный бюджет и направляются на поддержку малого бизнеса, говорит о том, что развитие этой сферы экономики является приоритетным.
На сегодняшний момент большое значение приобретает институт гарантий, которые имеют регионы РФ за счёт создания так называемых гарантийных фондов. Региональные власти также идут по пути содействия малому бизнесу.
Можно отметить, что интерес к рынку кредитования малого бизнеса обширен со стороны всех российских банков. Всё банковское сообщество охарактеризует рынок кредитования малого бизнеса как достаточно конкурентный рынок. Банки внедряют всё новые и новые банковские продукты, используя беззалоговые кредиты, большое значение приобретают механизмы поручительства.
Банки не играют отрицательной или положительной роли в этом процессе, они всего лишь выдают кредиты по максимально высокой на рынке ставке под ликвидный залог (это же коммерческие организации). Поэтому кредиты для российского бизнеса — одни из самых дорогих и труднодоступных в Европе, и банки сами по себе вряд ли захотят и смогут изменить это.
Самое лучшее в нашей ситуации — государству сосредоточиться не столько на помощи, сколько на «немешании малому бизнесу», а сам бизнес, опираясь на благоприятную рыночную конъюнктуру и высокий интеллектуальный потенциал и живучесть российских бизнесменов, будет уверено двигаться вперёд».
Современные технологии кредитования, в том числе скоринговые модели, доказавшие свою эффективность во многих европейских странах, позволили предложить заёмщикам-предприятиям малого бизнеса новую широкую линейку кредитных продуктов.
Например, кредиты на срок до 10 лет для финансирования сделок с недвижимостью. Таким образом, появляются все основания утверждать, что злополучная проблема «длинных» денег уже сегодня находит своё решение».
Сегодня происходят значительные изменения по поддержке малого предпринимательства в банковском секторе. Основными клиентами банков по программам кредитования малого бизнеса остаются торговые компании, а также компании предоставляющие услуги грузоперевозок.
Судя по опросам, на данный момент заметна тенденция к уменьшению доли торговых предприятий в кредитном портфеле банка и росту доли компаний сферы услуг и производства. Данные направления требуют больших капиталовложений, что привело к увеличению средней суммы выдаваемого кредита.
По мнению экспертов, сегодня на рынке банковских услуг наблюдается острая конкурентная борьба. Одним из основных последствий усиления конкуренции для клиента стало дальнейшее улучшение кредитных программ как в области повышения максимальных кредитных лимитов, так и лояльности к клиентам.
В 2007 г. банки увеличили активность на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. Широкое распространение получили программы беззалогового кредитования, сокращались сроки рассмотрения заявок, банки расширяли филиальные сети.
В 2008 г. в условиях конкуренции банки продолжат совершенствовать свои кредитные программы. По мнению экспертов, данные изменения не коснутся процентных ставок, а сместятся в сторону повышения сервиса и развития новых программ.
В 2008 г. банками по-прежнему будет предлагаться быстрое оформление кредитов с упрощенной системой оценки рисков, минимальным пакетом документов и гибким подходом к залоговому обеспечению. Снижения процентных ставок, скорее всего, не произойдет.
Сегодня, банковская конкуренция постепенно начинает уходить от простого конкурирования по условиям предоставления кредита в сторону конкуренции сервиса. Большинство крупных игроков предлагают клиентам примерно одни и те же продукты на близких условиях, поэтому заемщики начинают обращать внимание на качество обслуживания банка при кредитовании.
Влияние качества сервиса будет только расти. Пользоваться спросом будут те продукты, которых не было или почти не было ранее (например, коммерческая ипотека)».
Очень важно адекватно оценить финансовые возможности заёмщика. Прежде всего, для того, чтобы у него самого не было проблем. Иногда приходится отказывать в кредите, и это вызывает обиду у клиентов. Но, поверьте, в банке работают профессионалы, и они видят, что кредитная ноша клиенту не по плечу.
Некоторые люди думают: сейчас нужны деньги, поэтому их любыми путями нужно достать, а как отдавать — потом разберёмся. Это в корне неправильный подход. Свой финансовый план нужно расписывать на несколько лет вперёд — только так можно достичь финансового благополучия и стабильности.
Таким образом, банк выступает бесплатным финансовым консультантом. Он не просто однозначно отвечает клиенту. Он вместе подыскивает наиболее оптимальный вариант решения проблемы.
Например, представитель малого бизнеса просит выдать ему кредит на 1 млн. руб. Но специалисты видят, что для такой суммы не хватает залога, и можно выдать не более 600 тыс., но и этих денег хватает для решения проблемы предпринимателя. В большинстве случаев оптимальное решение находится, предприниматель получает у нас кредит и развивает свой бизнес».
Мер предпринимается много и разных… Но порой упущен очень важный момент — воспитание предпринимательского духа. Сейчас у нас в стране есть только одна возможность вырасти в предпринимателя — стать им и последовательно, на своих ошибках пройти этот путь, преодолевая все «административные» барьеры + в чем-то переступить через себя, преодолевая негативное общественное мнение. Другой возможности нет…
НУЖНО НЕ ТОЛЬКО ОБРАЗОВАНИЕ – ЕГО, КСТАТИ, СЕГОДНЯ ПРАКТИЧЕСКИ НЕТ, НУЖНО СОЗДАНИЕ БЛАГОПРИЯТНОГО ИНФОРМАЦИОННОГО КЛИМАТА, ПОЗИТИВНОГО ОТНОШЕНИЯ К МАЛОМУ БИЗНЕСУНедостает скоординированной программы по пропаганде предпринимательства, в которой могут (и, наверное, должны) принять участие все: учебные заведения, органы власти, СМИ, сами предприниматели.
Что конкретно делают все участники процесса становления экономики? Делают всё, что могут. Но, недостает координации — стержневой идеи, вокруг которой всё должно строиться. Пока происходит копирование европейских инструментов поддержки МБ. Да, они полезны, но недостаточны. Некоторые из них созданы для принципиально других условий ведения бизнеса, другой культуры, другого времени, наконец.
Что касается ближайших перспектив развития этого сектора экономики, он будет неизбежно расти. Вопрос только в том: будет ли этот сектор расти так быстро, как нам бы хотелось?
МАЛЫЙ БИЗНЕС ПО СВОЕЙ СУТИ РЕГИОНАЛЕН: БОЛЬШИНСТВО МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ ДЕЙСТВУЮТ НА ЛОКАЛЬНЫХ РЫНКАХ, ОРИЕНТИРОВАНЫ НА МЕСТНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ, ИЗЫСКИВАЮТ ПРОИЗВОДСТВЕННЫЕ РЕСУРСЫ В НЕПОСРЕДСТВЕННОЙ БЛИЗОСТИ ОТ МЕСТА СВОЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Развитие малого предпринимательства в регионах позволит преодолеть отраслевой и региональный монополизм, сформировать региональные рынки.
Малые предприятия рассматриваются в качестве примера производственной мобильности, рыночной гибкости и инновационной восприимчивости. Создание благоприятного экономического климата для развития малого предпринимательства имеет первостепенное значение.
Хотя малые предприятия в основном характеризуются небольшими оборотами, они имеют важное преимущество перед крупными, так как обладают высокой маневренностью. Это даёт им возможность осуществлять инновационные сдвиги и прорывы с обновлением и модернизацией, повышающей их технологическую эффективность.
Отсутствие традиционного для крупных предприятий разделения прав и функций между собственниками и наёмными менеджерами обеспечивает малому предпринимательству множество конкурентных преимуществ.
Другой экономической особенностью малых предприятий является способность быстро адаптироваться к изменяющейся конъюнктуре рынка, осваивать новые виды продукции, переориентироваться на другие категории клиентуры, при необходимости осуществить полное перепрофилирование уставной деятельности. Отсюда вытекает вывод о позитивной роли института малого предпринимательства, который необходимо поддерживать и развивать.
Малый бизнес обладает неиспользуемым в полной мере потенциалом и должен стать одним из приоритетных направлений экономики на данном этапе развития Российской Федерации
Если говорить о перспективе развития этого (несомненно, одного их самых важных) сектора экономики, то она, перспектива, на мой взгляд, неразрывно связана с уровнем доверия бизнеса к власти, чем он выше, тем более успешным и социально ориентированным будет бизнес в конкретном регионе.
В среднесрочной перспективе есть все предпосылки для бурного развития малого предпринимательства, и в период до 2010 г. малый бизнес в России должен превратиться в самый эффективный и быстрорастущий сектор экономики, обеспечивающий получение около 20% ВВП страны.
(с) Бизнес-блог-регистратор
Сообщения
